Финансовые трудности возникают непредвиденно, и в таких ситуациях временная приостановка выплат по кредиту становится востребованной. Инструмент, который может помочь справиться с временными сложностями — кредитные каникулы.
Однако заемщики не всегда понимают, можно ли использовать этот механизм для заморозки займа и какие последствия это может повлечь. В статье разберем, что означает «заморозка займа», кто может воспользоваться кредитными каникулами и какие условия предоставления.
Что такое заморозка займа?
Заморозка займа – это временная приостановка выплат по кредитному договору, позволяющая заемщику отсрочить платежи на определенный период.
Важно понимать, что это не означает полного списания долга, а временное освобождение от обязанности совершать регулярные платежи.
В зависимости от условий кредитора, в этот период заемщик может быть освобожден как от полного платежа (долг + проценты), так и только от выплаты долга, но с сохранением начисления процентов.
Фактически, заморозка займа – это кредитные каникулы, если говорить о законодательно утвержденном механизме отсрочки платежей. Однако разные кредиторы могут предлагать свои условия по приостановке выплат, поэтому перед подачей заявки важно изучить договор и уточнить возможные нюансы у финансовой организации.
Основания для заморозки займа
Кредитные организации не предоставляют заморозку займа по желанию заемщика – для этого должны быть веские основания. Такой механизм используется в случае форс-мажорных обстоятельств, влияющих на финансовое положение заемщика.
Причины, которые могут послужить основанием для получения кредитных каникул:
- Потеря работы – увольнение или сокращение на предприятии, из-за которого заемщик временно лишается дохода.
- Снижение дохода – если зарплата сократилась на 30% и более по сравнению с прошлым годом — официальное основание для запроса отсрочки.
- Болезнь заемщика или близкого родственника – серьезные проблемы со здоровьем требуют финансовых затрат, из-за чего выплата кредита становится временно невозможной.
- Военная служба – призыв в армию или мобилизация также могут стать основанием для заморозки займа.
- Чрезвычайные ситуации – стихийные бедствия, пандемии или иные обстоятельства, повлиявшие на экономическую ситуацию заемщика.
Важно помнить, что при оформлении заморозки займа необходимо предоставить кредитору документы, подтверждающие сложное финансовое положение:справки о доходах, документы о потере работы или медицинские справки.
Кто может воспользоваться кредитными каникулами для займа?
Кредитные каникулы доступны не для всех заемщиков. Предоставляются только тем, кто соответствует требованиям, установленным законодательством или внутренними правилами банка.
Воспользоваться отсрочкой могут:
- Физические лица – граждане, имеющие подтвержденное снижение доходов или столкнувшиеся с тяжелыми жизненными обстоятельствами.
- Индивидуальные предприниматели – если были мобилизованы или участвуете в СВО как доброволец..
- Юридические лица (в отдельных случаях) – Если вы являетесь ООО, относящимся к субъектам МСП, чей единственный участник — руководитель был мобилизован (и сведения о нем не менялись в ЕГРЮЛ с 21.09.2022 до дня призыва).
Стоит учитывать, что кредитные каникулы, установленные законом (например, в период пандемии), распространяются на ограниченный круг заемщиков. Однако многие банки и микрофинансовые организации предлагают собственные программы отсрочки, условия которых могут быть более гибкими.
Нужно ли будет платить проценты после?
Заемщиков волнует начисление процентов в период заморозки займа. В большинстве случаев кредитные каникулы не освобождают заемщика от уплаты процентов – продолжают начисляться даже во время временной приостановки платежей.
Существует несколько вариантов начисления процентов:
- Проценты продолжают начисляться, но их уплата откладывается – после окончания каникул сумма процентов добавляется к остатку долга, увеличивая ежемесячный платеж или срок кредита.
- Проценты выплачиваются во время каникул – заемщик освобождается от основного долга, но должен оплачивать проценты.
- Проценты не начисляются (редко) – встречается в отдельных государственных программах или в индивидуальных предложениях банков.
Перед оформлением кредитных каникул рекомендуется уточнить у кредитора, каким образом будет начисляться задолженность и как это отразится на общем размере долга.
Сколько действует заморозка займа?
Срок действия заморозки займа зависит от условий кредитора и программы, по которой предоставляется отсрочка.
Кредитные каникулы предоставляются на срок от 1 до 6 месяцев. В отдельных случаях банки могут предложить отсрочку до 12 месяцев, особенно если речь идет о ипотечных или долгосрочных кредитах.
Заемщику важно понимать, что по окончании периода заморозки выплаты возобновляются, и в зависимости от условий договора может измениться либо размер ежемесячного платежа, либо общий срок займа.
Давайте подытожим
Кредитные каникулы позволяют заемщикам временно приостановить выплаты по займу, если их финансовое положение ухудшилось. Механизм является официальной формой заморозки займа, но с тем нюансом, что проценты в большинстве случаев продолжают начисляться. Возможность воспользоваться отсрочкой доступна не для всех заемщиков, а только для тех, кто столкнулся с объективными трудностями и может подтвердить это документально.
Прежде чем обращаться за кредитными каникулами, важно изучить условия программы у своего кредитора, уточнить, как будет начисляться задолженность, и рассчитать возможные последствия для будущих выплат. Если такой вариант подходит, он может стать эффективным способом временного облегчения финансовой нагрузки.
Источники:
Банк России – разъяснения о механизме кредитных каникул и условиях их предоставления.
РБК – аналитические материалы и новости о заморозке займов и особенностях применения кредитных каникул.
ТАСС – новости и статьи, посвященные вопросам кредитных каникул и финансовой поддержки заемщиков.
Известия – публикации, освещающие правовые аспекты отсрочки кредитных обязательств и комментарии экспертов.
