Плюсы рефинансирования
Сначала расскажем, почему перекредитоваться — это выгодно.
Уменьшение ежемесячных выплат
Рефинансирование позволяет заемщику сократить процентную ставку по займу или продлить срок кредитования, что нередко приводит к снижению ежемесячных платежей. Это актуально, если выплата по займу слишком большая, в том числе, когда финансовое положение заемщика ухудшилось.
Снижение процентной ставки
При рефинансировании возможно снижение процентной ставки. Происходит это следующим образом.
Предположим, человек взял займ под 35%. Через 3 года банки снизили процентные ставки. Чтобы рефинансировать займ на более лояльных условиях, заемщик может обратиться в свою или другую МКК.
Уменьшение переплаты
При снижении процентной ставки и сохранении или сокращении срока выплаты займа, человек автоматически отдает банку меньше. Поэтому рефинансирование хорошо подходит тем, кто хочет снизить переплату по займу.
Изменение срока займа
Одно из преимуществ рефинансирования в том, что оно позволяет изменить срок займа. Если человеку сложно вносить платежи в прежнем размере, он увеличивает срок выплат, снизив ежемесячный платеж.
Объединение нескольких займов в один
Выплачивать несколько займов одновременно неудобно, так как нужно постоянно следить за сроками и откладывать нужные суммы. Рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один и отдавать МКК всего один платеж в месяц.
Увеличение суммы займа
Некоторые программы предусматривают увеличение суммы займа при рефинансировании. Это актуально, если заемщику нужно больше денег для своих нужд, например, при возникновении дополнительных расходов.
Замена МФО для выплаты займа
Иногда люди берут займы в тех МФО, к которым не привыкли. Рефинансирование позволяет заемщику вернуться к привычному для него кредитору, а также заключить договор на более выгодных условиях.
Минусы рефинансирования
Недостатки у рефинансирования тоже есть, хотя их немного.
Сложные банковские проверки
Чтобы получить рефинансирование займа, иногда заемщику нужно пройти автоматическую и ручную проверку банка:
- Автоматическая проверка — это скрининг, который проводит банковская программа. Она анализирует информацию о клиенте и принимает предварительное решение.
Кроме того, программа определяет, какие обязательства подходят под рефинансирование. Бывает такое, что заемщик подает заявку на объединение несколько займов в один, они подходят под требования кредитора (то есть, не содержат просрочек, имеют срок выплаты более шести месяцев), но программа принимает в работу лишь часть обязательств. Поэтому она предлагает сумму, не покрывающую всю задолженность клиента.
- Ручная проверка. Она проходит, если указана в регламенте банка или необходима по другим причинам.
Ручная проверка требуется не всем клиентам. Однако, если она проводится, то специалист банка вручную проверяет информацию о клиенте, включая сведения о работе. Он может позвонить работодателю, чтобы убедиться, что у заемщика есть достаточный доход.
Так как при перекредитовании требуется не только автоматическая, но иногда и ручная проверка, она доступно не всем заемщикам. К тому же, некоторые кредиторы предъявляют требования к займам и отказываются рефинансировать суммы 50-100 тысяч рублей.
- Отказ кредитора в рефинансировании займов МФО. Большая часть банков рефинансирует только собственные кредиты и кредиты, выданные другими банками. При этом при рефинансировании займов приходит автоматический отказ.
Строгие требования к заемщику
Также, как и при оформлении обычного займа, для рефинансирования необходимо, чтобы заемщик соответствовал следующим критериям:
- достиг 18-21 года, но был не старше 65-70 лет;
- имел положительную кредитную историю;
- зарегистрирован на территории РФ;
- имел долговую нагрузку не больше 50%;
- работал на последнем месте от 3-6 месяцев, а всего — от одного года.
Дополнительные траты и комиссии
При перекредитовании за некоторые услуги придется платить два раза. Так, если заемщик решит рефинансировать ипотеку, то банк может потребовать оформить страховой полис у другого страховщика и повторно провести оценку недвижимости.
Какой прогноз по ключевой ставке в 2024-2027 году
25 октября 2024 года Банк России принял решение повысить ключевую ставку до рекордного уровня в 21%. Это максимальное значение с момента появления данного инструмента в 2013 году. Такое резкое увеличение связано с ростом базовой инфляции, ускорением темпов кредитования и возросшими инфляционными ожиданиями среди населения.
По прогнозам Центробанка, средняя ключевая ставка в 2024 году останется в диапазоне 21–21,3%. В 2025 году регулятор планирует начать постепенное снижение ставки, ожидая ее уровни в пределах 17–20%. В дальнейшем, к 2026 году, ставка может сократиться до 12–13%, а к 2027 году достичь 7,5–8,5%. Это демонстрирует стремление Центробанка смягчать денежно-кредитную политику в ответ на стабилизацию экономических условий.
Заключение
Мы рассмотрели преимущества и недостатки рефинансирования. Очевидно, что плюсов больше плюсов, чем минусов. Однако рефинансировать выгодно только долгосрочные займы на большие суммы, по которым было внесено всего несколько платежей.
В компании «Залоговый эксперт» вы можете сделать рефинансирование микрозаймов и кредитов под залог авто на срок от одного до пяти лет. Снижаем ставку на 1% в месяц от ставки по договору, который рефинансируем. Оставьте заявку на сайте и выплачивайте займ на выгодных условиях.
